A maioria dos poloneses não usa a opção de compra de apartamentos chave na mão. Por muitos anos, as unidades habitacionais mais populares no padrão de desenvolvedor e apartamentos do mercado secundário. A sua compra requer um acabamento ou renovação abrangente. Esses tipos de atividades podem ser financiados com um empréstimo hipotecário. Vale a pena dar uma olhada mais de perto, definir as formalidades básicas e determinar os custos de todo o projeto.
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Princípios gerais de concessão de empréstimos hipotecários
Um empréstimo hipotecário é a melhor maneira de comprar e terminar um apartamento rapidamente para pessoas que não conseguem gastar várias centenas de milhares de zlotys em dinheiro. É um empréstimo financeiro que recolhe os bens imóveis do devedor. O processo de solicitação de financiamento por meio de um empréstimo hipotecário envolve a necessidade de cumprir muitas formalidades. Lembre-se de que este é um empréstimo para fins especiais. Isso significa que o banco monitorará continuamente o estado do imóvel e as várias etapas de qualquer reforma.
A base para obter uma hipoteca é ter solvência. O procedimento de cálculo é individual do banco. No entanto, o mais importante neste caso será o montante dos nossos rendimentos, bem como a soma das outras obrigações bancárias. Se tivermos crédito, concluímos outras formalidades. No caso de candidatura a financiamento de acabamentos de apartamento, temos de fazer uma estimativa de custos de investimento muito detalhada. Podemos criá-lo, por exemplo, usando a página Calculadoras de construção.
Neste documento listamos todas as etapas da obra realizada, seu custo e data de conclusão. Lembre-se de que quanto mais detalhada a estimativa de custo, maior a chance de receber um empréstimo. Alguns bancos exigem que a estimativa de custo seja assinada por uma pessoa com qualificações em construção. As assinaturas dos profissionais aumentam a credibilidade do potencial mutuário. Às vezes, também acontece que o banco exige que a estimativa de custos seja feita por um avaliador de custos autorizado. No entanto, essas situações são raras e dizem respeito apenas a investimentos maiores.
Hipoteca ou empréstimo em dinheiro?
Uma hipoteca é um empréstimo para fins especiais. Isso significa que só podemos cobrir materiais de construção e equipamentos claramente definidos. A obtenção desse tipo de subsídio também será muito demorada e complicada. A necessidade de apresentar muitos documentos pode atuar como um impedimento para o investidor. Um certo incômodo é também o momento da concessão da hipoteca. Em alguns casos, pode demorar vários meses para receber a primeira parcela.
Por sua vez, um empréstimo em dinheiro é uma solução muito mais simples. A obtenção deste tipo de empréstimo não exige o preenchimento e envio de um grande número de documentos. Uma vantagem adicional é a velocidade de retirada de dinheiro, que em muitos bancos leva apenas alguns dias. No entanto, devemos lembrar que uma hipoteca é uma solução muito mais barata. Sua taxa de juros pode ser até várias vezes menor do que no caso de empréstimos em dinheiro. O banco possui uma garantia na forma de hipoteca e, portanto, pode estender o pagamento da dívida. A taxa de juros preferencial (comparada com os empréstimos em dinheiro) faz do empréstimo hipotecário a forma mais comum de financiamento para a compra, reforma e acabamento de apartamentos.
O que podemos financiar com uma hipoteca?
Lembre-se de que a hipoteca só pode ser concedida para elementos selecionados do equipamento do apartamento. No cálculo de custos, podemos inserir todos os materiais de construção, instalações sanitárias e equipamentos que ficarão permanentemente associados ao apartamento. Alguns bancos também financiarão móveis embutidos, o custo de compra e instalação de guarda-roupas embutidos e eletrodomésticos embutidos - esses custos podem ser calculados adicionalmente aqui. Com esses recursos, podemos pagar também a contratação de profissionais, mas as liquidações devem ser documentadas com precisão na forma de notas fiscais. Não utilizaremos o empréstimo hipotecário para financiar qualquer equipamento que constitua propriedade móvel e não esteja permanentemente integrado com o apartamento. Esses tipos de produtos deverão ser adquiridos com seus próprios fundos ou com um empréstimo em dinheiro.
Um empréstimo para compra e acabamento de um apartamento
Você conhece isso…Dependendo do consultor de empréstimos, o custo de um empréstimo no mesmo banco pode ser superior ou inferior em vários milhares de zlotys? Portanto, vale a pena comparar as condições de pelo menos vários conselheiros. Nós o recomendamos preenchendo um pequeno formulário em nosso site - com base nisso, iremos contatá-lo com um intermediário de crédito muito confiável que oferece soluções favoráveis em muitos bancos.
Verificar!A partir de janeiro de 2014, o banco pode conceder empréstimos de até 95% do valor do imóvel. No entanto, muitos bancos oferecem empréstimos para comprar e terminar um apartamento. A razão disso é que na apuração do colateral bancário é considerado o valor do imóvel após a conclusão das obras de reforma ou construção. Por exemplo, compramos um apartamento no valor de 500 mil. zloty. Precisamos de mais 50.000 para a reforma. zloty. Se um funcionário do banco estimar que o valor do imóvel aumentará de forma adequada com o custo da renovação, podemos receber 522,5 mil PLN. zloty.
No entanto, devemos lembrar que o valor do imóvel não tem que aumentar com a quantidade de recursos que investimos no seu acabamento ou reforma. Se o banco determinar que o valor-alvo da propriedade aumentará em 30.000 PLN, PLN então teremos um máximo de 503,5 mil. zloty. Analistas estimam que a partir de 2015 o valor máximo do empréstimo será de 90% do valor do imóvel. As restantes despesas deverão ser custeadas com fundos próprios.
Quanto o custo de acabamento do apartamento aumentará se usarmos o empréstimo?
A maneira mais fácil seria financiar toda a reforma ou acabamento do apartamento com seus próprios fundos. Infelizmente, nem todo investidor tem essa opção. Usar uma hipoteca aumentará nossas despesas pela taxa de juros do empréstimo. Lembre-se de que ele consiste em um valor variável e um valor constante. O valor flutuante é a taxa de juros que é atualizada pelos bancos a cada três meses. Já a parte fixa é a margem imposta pelo banco. Seu valor permanece inalterado ao longo dos anos de amortização do passivo (a menos que as disposições do contrato de empréstimo sejam formuladas de forma incomum).
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Toda a nossa taxa de juros pode estar na forma nominal. Esse é o valor que vemos em comerciais de TV e em outdoors de bancos. Na verdade, o valor de face ainda não significa valor real. Ao valor nominal declarado (por exemplo, 8% ao ano), também devem ser adicionadas comissões bancárias adicionais, taxas de manuseio, etc. Podemos apresentar os cálculos acima em um exemplo. Vamos supor que tomemos um empréstimo para terminar um apartamento. Seu valor é 50 mil. PLN, enquanto o período de reembolso é de 3 anos. Durante esse tempo, pagaremos cerca de 12 mil. Valor nominal PLN. Por sua vez, o valor real que pagaremos por nossa reforma (incluindo taxas bancárias) será de 15 a 18 mil. zloty. Será o valor real pelo qual aumentará o custo total de renovação do nosso apartamento.
Vale a pena solicitar uma hipoteca para terminar um apartamento?
Tudo depende da situação individual do investidor. Freqüentemente, obter uma hipoteca é a única maneira de terminar rapidamente o apartamento. Certamente será mais lucrativo para nós do que empréstimos em dinheiro com juros altos ou empréstimos para fins especiais. Lembre-se que a hipoteca é a mais atrativa em termos de prazo de reembolso e valor das prestações.
Também podemos combinar um empréstimo para a conclusão de um apartamento com um empréstimo para a sua compra. Será mais lucrativo para nós do que comprar um apartamento emprestado e terminá-lo com nossos próprios fundos. Os recursos próprios afetados à renovação serão mais bem afetados à contribuição própria. Vale lembrar que o empréstimo para acabamento do apartamento aumentará o valor-alvo do imóvel, e consequentemente aumentará a caução bancária. Dessa forma, aumentaremos adicionalmente nossa contribuição própria e, graças a isso, poderemos negociar melhores condições com o banco. Essas atividades podem resultar em uma redução notável em nossas despesas totais relacionadas à compra e acabamento de imóveis.
