Fazer uma hipoteca é uma das opções de segurança mais seguras disponíveis para o credor. Não é de admirar que os empréstimos hipotecários e os adiantamentos sejam tão favorecidos pelos bancos. No artigo a seguir, descreveremos o que realmente é uma hipoteca, como configurá-la e como removê-la da propriedade.
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O que é uma hipoteca?
Em outras palavras, é uma lei de propriedade limitada. Uma hipoteca dá ao credor um âmbito específico de direitos em relação ao imóvel, a fim de garantir o reembolso da dívida. Se o mutuário não cumprir o contrato celebrado com o banco (por exemplo, deixar de pagar as prestações), o credor tem o direito de satisfazer os seus créditos sobre a propriedade onerada.
É importante ressaltar que a hipoteca é registrada no cadastro de terrenos e hipotecas do prédio. O registro do terreno e da hipoteca não é atribuído ao proprietário do edifício, mas sim ao próprio imóvel. De acordo com a lei, a venda de um imóvel não afeta de forma alguma a garantia hipotecária. Após a conclusão da transação, o novo proprietário do imóvel torna-se um devedor hipotecário. A inscrição no cadastro de terrenos e hipotecas ficará visível online no site do Ministério da Justiça para cada interessado.
Existem dois tipos de hipotecas
Hipoteca contratual - é estabelecido de acordo com a vontade do proprietário do imóvel. A inscrição no registo predial e hipotecário é efectuada com base numa declaração adequada, feita pelo proprietário do imóvel. Os empréstimos imobiliários são o motivo mais comum para o estabelecimento de uma hipoteca contratual e estão relacionados a um crédito específico.
Hipoteca obrigatória - é uma medida de execução típica que protege os interesses do credor. A inscrição no cadastro de terrenos e hipotecas não requer o consentimento do proprietário do imóvel. A base para o estabelecimento de uma hipoteca obrigatória pode ser uma ordem do procurador, um título de execução ou uma ordem judicial.
O que pode ser hipotecado?
É geralmente aceito que uma hipoteca se aplica apenas a imóveis e terrenos. No entanto, o usufruto perpétuo também pode ser incluído neste tipo de encargo. Nesse caso, a hipoteca será garantida pelo direito ao usufruto perpétuo do terreno, incluindo todas as edificações dentro de seus limites. A hipoteca também pode ser imposta à cooperativa, direito de propriedade das instalações. Curiosamente, uma hipoteca também pode ser imposta sobre parte da propriedade (em uma situação em que o mutuário é apenas seu coproprietário). No entanto, neste caso, será difícil encontrar um banco que concorde em conceder esse empréstimo contra o imóvel.
Como abrir uma hipoteca para um banco?
Conseguir uma hipoteca é bastante simples e podemos resumir todo o processo em quatro etapas.
Etapa 1 - visita ao banco
O potencial mutuário deve ir ao banco com um trecho do registro de terras e hipotecas. Um laudo de avaliação imobiliária, elaborado por um avaliador, também será bem-vindo. O levantamento e um trecho do registro de imóveis e hipotecas são a base para a concessão de um empréstimo contra um imóvel. Nesse ponto, vale ressaltar que a avaliação imobiliária pode ser realizada por avaliador independente a pedido do tomador ou do próprio banco. No segundo caso, a avaliação é feita por avaliador indicado pela agência bancária.
Na primeira etapa, o banco determina a situação jurídica da propriedade e determina seu valor de mercado. Esta é a base para determinar seus termos de crédito. Lembre-se de que as condições de crédito também são influenciadas por nossa qualidade de crédito, que deve ser apresentada.
Etapa 2 - assinatura do contrato e preenchimento das declarações
O contrato de empréstimo deve conter todos os detalhes da hipoteca, montante da dívida, prestações do empréstimo, datas de reembolso, taxas de juros, multas por atraso, etc. O mutuário deve verificar cada ponto antes de assinar o contrato. Também tem por função preencher a declaração de constituição de hipoteca. O documento deve ser assinado na presença de um bancário e se torna a base para a preparação da documentação bancária.
A documentação bancária básica é uma declaração sobre o estabelecimento de uma hipoteca. Esta documentação contém dados sobre o valor do débito, as datas de reembolso do empréstimo e o endereço das instalações objeto da hipoteca. O mutuário deve ler atentamente todos os pontos da declaração, esta é a última vez para fazer correções. Se a declaração do banco for formulada corretamente, é assinada por dois funcionários. As assinaturas juntamente com o selo do banco substituem a escritura notarial.
O segundo tipo de documentação bancária é uma declaração de empréstimo. Essa documentação é necessária para registrar uma hipoteca no registro de imóveis e hipotecas.
Etapa 3 - apresentação de um pedido de entrada na hipoteca
Obteremos o formulário de inscrição em cada tribunal distrital (departamento de registro de imóveis e hipotecas). No formulário, preenchemos os dados do banco, as instalações cobertas pela hipoteca e o devedor. Um dos pontos mais importantes do aplicativo é o pedido de entrada na hipoteca.
Enviamos um formulário corretamente preenchido ao tribunal de registro de imóveis e hipotecas apropriado. Incluímos anexos ao pedido de inscrição no registro de imóveis e hipotecas. É a nossa declaração sobre o estabelecimento de uma hipoteca em benefício do banco, a declaração do banco sobre o estabelecimento de uma hipoteca e uma declaração sobre a concessão de uma hipoteca. A inscrição no cadastro de imóveis e hipotecas será visível eletronicamente no site do Ministério da Justiça.
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Etapa 4 - Pagamento de taxas administrativas
A inscrição da hipoteca no cadastro de terrenos e hipotecas está associada ao pagamento de taxas administrativas. A taxa para uma única entrada é PLN 200. Podemos pagar colando selos no pedido, diretamente no caixa do tribunal ou por transferência bancária. O método de pagamento é gratuito, no entanto, transferência bancária não é recomendada. Nesse caso, o comprovante de pagamento é submetido ao aplicativo em uma data posterior. Às vezes, acontece que nosso aplicativo não foi considerado porque nenhum pagamento administrativo foi registrado.
A taxa de inscrição no registo predial deve ser paga pela parte em cujo nome a hipoteca foi constituída.
Submeter uma hipoteca a um banco pode ser ainda mais simplificado. Cada mutuário pode solicitar que o lançamento na hipoteca seja feito pelo próprio credor (este por sua vez é uma parte que deseja cumprir todas as formalidades rapidamente). Portanto, em muitos casos, é o banco que apresenta o pedido ao tribunal de registro de terras e hipotecas. Nesse caso, as ações do mutuário terminam na etapa dois, ou seja, na assinatura dos extratos e no contrato de empréstimo.
Empréstimos imobiliários e capacidade de crédito
A qualidade de crédito é basicamente o parâmetro mais importante que determina se uma hipoteca deve ser concedida. Cada banco tem o direito de calcular individualmente a qualidade de crédito. A base para os cálculos é, obviamente, a renda do mutuário, suas despesas / responsabilidades fixas, o número de membros da família. A APRC (taxa de juros anual real) também é importante. A base dos cálculos é muito semelhante. No entanto, a qualidade de crédito calculada por bancos individuais será ligeiramente diferente. Vale a pena considerar isso antes de escolher um empréstimo imobiliário.
Como remover a hipoteca após pagar o empréstimo?
A eliminação da hipoteca do registro de terrenos e hipotecas não ocorre automaticamente após o reembolso do empréstimo. As inscrições serão mantidas no livro até que o proprietário cumpra todas as formalidades. Depois de quitar a última parcela do empréstimo, vá ao banco. O funcionário deve nos fornecer uma declaração de reembolso total da responsabilidade e consentimento para remover a hipoteca do terreno e do registro de hipoteca.
Apresentamos o extrato bancário ao tribunal de registro de imóveis e hipotecas juntamente com o pedido de retirada da hipoteca. O pedido será examinado pelo tribunal no prazo de 1 a 2 meses a contar da data da sua apresentação. Uma consideração positiva do pedido resulta na remoção da hipoteca do registro de terras e hipotecas. O procedimento envolve taxas formais adicionais. Pagaremos cerca de PLN 100 para remover a hipoteca do registro de terras e hipotecas.
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