Hipoteca reversa - um complemento à sua pensão em troca de um apartamento

O montante das pensões polacas não é satisfatório e as previsões para o futuro não são muito optimistas. É por isso que muitos idosos procuram soluções adicionais que ajudem a economizar o orçamento doméstico. Uma maneira de obter dinheiro extra é por meio de uma hipoteca reversa. Ao longo dos anos, muitos mitos sobre esta solução foram surgindo, por isso tentaremos dirimir todas as dúvidas e apresentar os pressupostos da lei que a regulamenta.

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O que exatamente é uma hipoteca reversa?

Uma hipoteca reversa é uma forma de empréstimo vitalício garantido contra bens imóveis - significa uma situação em que entregamos a propriedade ao banco. Em troca da transferência de propriedade, o banco pagará ao proprietário uma certa quantia em dinheiro (em prestações ou uma única vez).

O processo de concessão de uma hipoteca reversa é bastante simples em teoria. O banco determina o valor da propriedade e acerta os termos dos benefícios com o cliente potencial. Após a assinatura do contrato, o banco torna-se credor da hipoteca constante do cadastro de terrenos e hipotecas. O destinatário permanece o dono de sua propriedade até a morte. Seu privilégio inalienável é também o direito ao uso vitalício das instalações. O beneficiário sabe com antecedência o valor que será transferido do banco. Os recursos podem fluir mensalmente ou ser desembolsados ​​em uma única parcela.

É importante ressaltar que, após a morte do beneficiário, seus herdeiros têm o direito de reembolsar a hipoteca e assumir o título de propriedade. Se o herdeiro não estiver interessado em pagar a hipoteca, o banco deve pagar a ele o saldo dos fundos restantes para o beneficiário falecido. É, portanto, uma alternativa ao contrato de hipoteca (empréstimo garantido por imóvel). O herdeiro pode quitar ou concordar em transferir o apartamento para o banco em troca do restante do benefício (empréstimo).

Portanto, podemos supor que uma hipoteca reversa é um empréstimo bastante seguro que permite aumentar as condições de vida de um idoso. Infelizmente, todas as premissas do projeto continuam sendo uma teoria. É certo que a lei sobre o empréstimo hipotecário reverso entrou em vigor em dezembro de 2014. No entanto, permaneceu apenas no papel por muitos meses. A razão foi a falta de um projeto de formulário de informação, que aguardava a aprovação do Ministro das Finanças. O formulário de informações foi divulgado apenas em 21 de julho de 2015 (Diário Oficial da União de 2015, item 1010). Ele finalmente entrou em vigor em 5 de agosto deste ano. Desde então, nada impede os bancos de conceder empréstimos hipotecários reversíveis. No entanto, o interesse das instituições bancárias ainda é insignificante e até novembro ainda não havíamos recebido nenhuma oferta bancária.

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Uma hipoteca reversa é um benefício em dinheiro não vida

Os conceitos de hipoteca reversa e benefícios em dinheiro vitalícios em troca de bens imóveis são às vezes usados ​​de forma intercambiável. No entanto, a realidade são duas coisas completamente diferentes, e vale a pena lembrar.

Benefícios em dinheiro vitalícios podem ser fornecidos por uma entidade que administra uma empresa (geralmente um fundo hipotecário). A proteção dos interesses do destinatário tem apenas uma dimensão de direito civil. O fundo de hipoteca pode deixar de pagar o benefício (a base será, por exemplo, processo de falência). Além do mais, os fundos hipotecários não estão sujeitos a essas regulamentações legais restritivas que garantem sua solvência (como é o caso dos bancos).

A maior diferença, entretanto, é a redação das disposições do contrato de benefício vitalício em dinheiro. O fundo compromete-se a pagar um benefício financeiro vitalício. O destinatário transfere o título de propriedade da propriedade e perde todos os direitos sobre ela ao assinar o contrato. Ele só tem permissão para usar as instalações para a vida (que já se tornou propriedade do prestador de serviços nos termos da lei). Os herdeiros em potencial não podem fazer hipoteca ou ter quaisquer direitos adicionais sobre a propriedade.

De referir ainda que o fundo hipotecário não está sujeito a garantias públicas de pagamento de prestações financeiras. Esta é uma situação desvantajosa para o potencial destinatário, o que reduz significativamente a segurança de seus interesses.

Portanto, podemos presumir que os benefícios em dinheiro vitalícios são muito mais arriscados do que uma hipoteca reversa. Além disso, sua lucratividade permanece questionável em muitos casos.

O fundo hipotecário avalia o valor da propriedade e determina o valor do benefício em uma base individual. Um parâmetro importante aqui é a idade do beneficiário e o estado de saúde dele. O pagamento dos benefícios é vitalício. Isso significa que, com a morte do destinatário, todos os pagamentos e direitos sobre as instalações cessam. Uma situação análoga para uma hipoteca reversa seria ligeiramente diferente. Nesse caso, o banco determina o valor total do benefício que transfere ao beneficiário. O falecimento do destinatário não extingue o contrato. Os fundos restantes serão pagos ao herdeiro (a menos que o herdeiro decida comprar e cancelar a hipoteca).

Portanto, podemos ver que o benefício em dinheiro vitalício oferecido em troca de um imóvel não precisa ser lucrativo. É provavelmente por isso que a oferta de fundos hipotecários não atrai muita atenção. Estima-se que em 2014 apenas algumas centenas de poloneses aproveitaram a oferta de fundos hipotecários.

Princípios de concessão de empréstimos hipotecários reversos

As regras mais importantes para a concessão de crédito hipotecário reversível encontram-se nas disposições legais.

Qualquer pessoa física, independentemente da idade, poderá usar esse empréstimo contra um imóvel. A condição é que você tenha um imóvel. O destinatário deve ser o proprietário ou coproprietário das instalações. É importante ressaltar que o destinatário não será verificado no BIK, o que pode ser importante para muitas pessoas.

Um empréstimo hipotecário reverso pode ser concedido por um banco, uma sucursal de um banco estrangeiro, bem como por instituições de crédito sujeitas à supervisão da Autoridade de Supervisão Financeira da Polónia. A escolha da instituição que concede a hipoteca reversa caberá apenas ao beneficiário.

Antes de assinar um contrato de hipoteca reversa, o banco deve fornecer ao destinatário todas as informações necessárias (por escrito). O mais importante deles é o valor do benefício concedido, bem como o prazo de seu pagamento. O banco pode transferir pagamentos mensais ou transferir todos os fundos uma vez.

Quanto dinheiro podemos conseguir por uma hipoteca reversa?

No momento, é difícil responder a essa pergunta. Os bancos estão relutantes em propor a hipoteca reversa e não encontraremos nenhuma oferta por enquanto. No entanto, todas as indicações são de que a hipoteca reversa será um suporte demais para o orçamento familiar. Já existem empréstimos hipotecários reversos na Europa Ocidental. O valor dos fundos pagos pelo banco geralmente é de aproximadamente 50% do valor do imóvel. Isso significa que um polonês de 60 anos que possui um apartamento no valor de 300.000 pode contar com cerca de PLN 500-600 por mês. A hipoteca reversa para as mulheres será ainda menor devido ao fato de que a média das mulheres vive mais. Um idoso de 60 anos que possui um apartamento no valor de PLN 300.000 poderá contar com um máximo de PLN 500 por mês.

Devemos lembrar também que os contratos firmados com o banco serão temporários. Se viver após a data contratual, não receberá nenhum dinheiro extra do banco.

Quanto dinheiro podemos receber com uma anuidade?

Calcular o valor da anuidade não é tão simples. O fundo leva em consideração nossa idade, sexo, condição de saúde e valor de propriedade. Além disso, as ofertas de fundos individuais podem ser diferentes umas das outras. Os dados das calculadoras disponíveis na Internet mostram que um homem de 65 anos que possui um imóvel no valor de 300.000 PLN pode receber uma anuidade de 600 PLN. O seu par pode contar com 450 PLN por mês.

A hipoteca reversa e os benefícios em dinheiro vitalícios são lucrativos?

Uma hipoteca reversa e uma anuidade são uma forma de liquidar os ativos domésticos. Esse tipo de solução costuma ser utilizado por pessoas sem filhos, que priorizam o aumento da renda para o orçamento doméstico.

Se olharmos para os benefícios dessa perspectiva, tanto a hipoteca reversa quanto a anuidade tornam-se bastante lucrativas. Para alguns beneficiários, esta pode ser uma maneira simples, mas perceptível de melhorar sua situação financeira sem tomar um empréstimo padrão.

Ambas as soluções geram muita controvérsia. No entanto, nos países ocidentais, os empréstimos hipotecários reversos estão ganhando cada vez mais apoio. No entanto, os céticos enfatizam que o uso de uma hipoteca reversa nunca é lucrativo. Por sua vez, a renda vitalícia seria compensada apenas se a média de idade de 65 anos vivesse mais de 106 anos. Na prática, a solução mais vantajosa é vender o imóvel, convertê-lo em um apartamento menor, ou ainda vender e alugar outro apartamento vitalício.

Provavelmente, uma hipoteca reversa logo aparecerá nas ofertas dos bancos poloneses. Antes de tomar sua decisão final, vale a pena considerar todos os prós e contras. Também será uma boa ideia realizar uma análise individual dos ganhos e perdas potenciais.